NIM là gì? Những điều cần biết về NIM

NIM là gì?

Hệ số NIM (viết tắt của tiếng Anh: Net Interest Margin) là sự chênh lệch phần trăm giữa thu nhập lãi và chi phí lãi phải trả của ngân hàng, cho biết hiện các ngân hàng đang thực sự hưởng chênh lệch lãi suất giữa hoạt động huy động và hoạt động đầu tư tín dụng là bao nhiêu.

Công thức tính:

NIM = Thu nhập lãi thuấn/Tài sản sinh lãi

Trong đó:

+ Thu nhập lãi thuần = "Thu nhập lãi và thu nhập tương tự" - "Chi phí lãi và chi phí tương tự".

+ Tổng tài sản sinh lời bình quân = Tiền gửi tại NHNN + Tiền gửi lại các TCTC khác (không bao gồm dự phòng rủi ro) + Chứng khoán đầu tư (không bao gồm dự phòng giảm giá) + Cho vay khách hàng (không bao gồm dự phòng rủi ro); Mua nợ (không bao gồm dự phòng rủi ro). Giá trị là giá trị chưa trích lập dự phòng.

Nếu tính theo năm: Giá trị thu nhập lãi thuần tính đến cuối năm, Giá trị tổng tài sản sinh lời là trung bình cộng của giá trị đầu năm và cuối năm.

Các yếu tố ảnh hưởng đến biên lãi ròng NIM

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến NIM, nhưng quan trọng nhất chính là yếu tố cung và cầu.

Nhu cầu về tiết kiệm lớn hơn khoản vay thì biên lãi ròng sẽ giảm, ngân hàng phải trả lãi nhiều hơn số tiền nhận được.

Ngược lại nhu cầu về khoản vay cao hơn tiết kiệm, biên lãi ròng sẽ tăng lên.

Các chính sách tiền tệ, quy định của Ngân hàng Nhà nước, chính phủ về lãi suất cũng có tác động đến NIM. Bởi các mức lãi suất trên thị trường hiện nay sẽ ảnh hưởng đến quyết định đi vay hay gửi tiết kiệm của người tiêu dùng.

Khi lãi suất thấp, người tiêu dùng có xu hướng đi vay tiền nhiều hơn, theo thời gian NIM sẽ cao.

Khi lãi suất cao, khoản vay trở nên đắt hơn, tiết kiệm trở thành lựa chọn hấp dẫn. Người tiêu dùng có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn dẫn đến NIM thấp.

Ý nghĩa của chỉ số NIM

Chỉ số NIM phản ánh rằng, việc hội đồng quản trị cũng như nhân viên ngân hàng trong mục tiêu duy trì sự tăng trưởng của các nguồn thu (lãi vay) so với mức tăng của khoản chi phí (lãi tiền gửi) liệu có tốt không.

NIM giúp đo lường hiệu quả cũng như khả năng sinh lời của tổ chức tài chính. Vậy NIM bao nhiêu là tốt? Chỉ số NIM tại mỗi ngân hàng có sự chênh lệch vì phụ thuộc vào quy mô, uy tín, thương hiệu, khách hàng, lãi suất, … cũng như mô hình kinh doanh của từng tổ chức.

Tuy nhiên đa số các nhà đầu tư thích chỉ số NIM dương thay vì NIM âm. Khi đạt giá trị dương, thu nhập từ cho vay cao hơn trả tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng có lợi nhuận nhiều hơn. So với khi đạt giá trị âm, tiền trả lãi tiết kiệm cao hơn khoản thu từ cho vay.

Ngoài ra, trường hợp biên lãi ròng cao hơn không có nghĩa chắc chắn lợi nhuận sẽ cao hơn, vì còn phụ thuộc vào tổ chức tài chính đang tập trung vào công cụ tài chính nào. Việc NIM cao hơn phần nào thể hiện phản ứng linh hoạt của ngân hàng trong việc vận dụng các công cụ tài chính cũng như điều tiết hoạt động kinh doanh của mình.

Đối với trường hợp âm, tổ chức tài chính có thể khắc phục bằng cách sử dụng vốn để trả khoản nợ chưa thanh toán (lãi tiết kiệm) hoặc chuyển tài sản đó sang các khoản đầu tư có lợi hơn.

Hệ số NIM không thể phản ánh chính xác liệu công ty đang hoạt động tốt hay không, bạn cần kết hợp với nhiều chỉ số, yếu tố khác để đưa ra cái nhìn chuẩn xác nhất. Hy vọng những nội dung trên sẽ giúp bạn trả lời câu hỏi NIM là gì, từ đó có thêm nhiều kiến thức hữu ích cho quá trình đầu tư của mình trong tương lai.

(Tổng hợp)

Chia sẻ Chia sẻ

Chia sẻ

Lưu tin