Mỹ: Các dịch vụ 'mua ngay, trả sau' tiện lợi nhưng không ít rủi ro

Mua ngay bây giờ, trả các khoản vay sau cho phép người dùng trả góp cho các mặt hàng như giày thể thao mới, đồ điện tử hoặc hàng xa xỉ. Các công ty như Affirm, Afterpay, Klarna và PayPal đã xây dựng các sản phẩm tài chính phổ biến xoay quanh các khoản vay ngắn hạn này, đặc biệt là cho những người vay trẻ tuổi, những người lo sợ về khoản nợ thẻ tín dụng không bao giờ kết thúc.

Giờ đây, khi ngành công nghiệp này có nhiều khách hàng, các hành vi vi phạm pháp luật đang gia tăng. Lạm phát đang chèn ép người tiêu dùng, khiến việc trả nợ trở nên khó khăn hơn. Một số người đi vay không lập ngân sách hợp lý, đặc biệt nếu họ bị thuyết phục vay nhiều lần, trong khi những người khác có thể bắt đầu gặp rủi ro tín dụng.

Michael Taiano, một nhà phân tích của Fitch Ratings, người đồng viết báo cáo vào tháng 7 nêu bật một số mối quan tâm với ngành.

Hình thức mua phổ biến nhất hiện nay, các khoản vay trả sau cho phép thực hiện bốn khoản thanh toán trong vòng sáu tuần - một khoản thanh toán tại thời điểm mua hàng và ba khoản thanh toán khác mà người đi vay thường cố gắng đồng bộ với các kỳ hạn thanh toán. 

Các khoản vay dài hạn để mua hàng lớn hơn cũng có sẵn. Hầu hết các khoản vay ngắn hạn không có lãi suất kèm theo. Các công ty tính lãi có thể thông báo rõ ràng rằng người vay sẽ phải trả trước bao nhiêu trong các chi phí tài chính.

Với những tính năng đó, những người ủng hộ người tiêu dùng và cố vấn tài chính ban đầu đã xem mua ngay bây giờ, trả các kế hoạch sau như một hình thức nợ tiêu dùng có khả năng lành mạnh hơn nếu được sử dụng đúng cách. Mối quan tâm lớn nhất là phí trả chậm, có thể đóng vai trò như một khoản phí tài chính khổng lồ đối với một khoản mua sắm nhỏ nếu người vay chậm thanh toán. Phí có thể lên tới 34 đô la, cộng với lãi suất. Nhưng giờ đây khi tình trạng phạm pháp đang gia tăng và các công ty đang tích cực hơn trong việc tiếp thị sản phẩm của họ, những người ủng hộ nhận thấy cần phải có các quy định bổ sung.

Ngành công nghiệp này đang phát triển nhanh chóng, theo một báo cáo công bố hôm thứ Năm của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Người Mỹ đã vay khoảng 24,2 tỷ USD để mua ngay bây giờ, trả các chương trình sau vào năm 2021, tăng từ chỉ 2 tỷ USD vào năm 2019. 

Con số đó trong toàn ngành dự kiến sẽ còn tăng cao hơn nữa. Khách hàng của Klarna đã mua sản phẩm trị giá 41 tỷ USD trên dịch vụ của công ty trên toàn cầu trong sáu tháng đầu năm, tăng 21% so với một năm trước. PayPal đã xử lý hơn 4,9 tỷ USD mua ngay bây giờ, thanh toán các giao dịch muộn hơn trong quý thứ hai, hơn gấp ba lần một năm trước đó.

Jasmine Francis, 29 tuổi, một nhà phân tích công nghệ có trụ sở tại Charlotte, Bắc Carolina, cho biết lần đầu tiên cô sử dụng dịch vụ mua ngay, trả sau vào năm 2018 để mua quần áo từ thương hiệu thời trang nhanh Forever21.

"Tôi nhớ tôi vừa có một chiếc xe đẩy," cô nói. "Lúc đầu, tôi nghĩ, 'Cái gì đó phải quay trở lại,' và sau đó tôi thấy Afterpay lúc thanh toán - bạn không phải trả cho tất cả ngay bây giờ, nhưng bạn nhận được tất cả ngay bây giờ".

Rohit Chopra, giám đốc CFPB, cho biết: "Xu hướng gia tăng về hành vi phạm pháp đang tiếp tục diễn ra".

Công ty báo cáo tín dụng TransUnion phát hiện ra rằng những người đi vay mua ngay, trả sau đang sử dụng sản phẩm này giống như thẻ tín dụng, chồng chất nợ lên chồng thêm nợ. Một cuộc thăm dò của Morning Consult được công bố trong tuần này cho thấy 15% khách hàng mua ngay bây giờ, trả tiền sau đang sử dụng dịch vụ cho các giao dịch mua thông thường, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa và gas, một loại hành vi gây ra tiếng chuông cảnh báo cho các nhà tư vấn tài chính. Báo cáo của CFPB cũng cho thấy một số lượng nhỏ nhưng ngày càng tăng người Mỹ sử dụng các sản phẩm này để mua hàng thông thường.

Andre Jean-Pierre, cựu cố vấn tài chính của Morgan Stanley, người hiện đang điều hành công ty lập kế hoạch tài chính tập trung vào hoạt động kinh doanh của mình cho biết: "Nếu những thứ này mua ngay bây giờ, các kế hoạch trả sau không được ngân sách phù hợp, chúng có thể có tác động phân tầng đối với toàn bộ cuộc đời tài chính của một người. về việc giúp người Mỹ da đen tiết kiệm và ngân sách đầy đủ.

Một mối quan tâm khác giữa các cố vấn và những người ủng hộ người tiêu dùng, cũng như các nhà lập pháp và cơ quan quản lý của Washington, là mức độ dễ dàng mà người tiêu dùng có thể trả cho các khoản vay trả góp này.

Phát biểu tại buổi điều trần của Ủy ban Ngân hàng Thượng viện hôm thứ Ba về các sản phẩm tài chính mới, Thượng nghị sĩ Sherrod Brown, D-Ohio, lưu ý những lợi ích của các kế hoạch cho phép người tiêu dùng trả góp. Nhưng ông cũng chỉ trích cách thức mà ngành công nghiệp quảng bá các kế hoạch.

Brown cho biết: "Quảng cáo khuyến khích người tiêu dùng sử dụng các gói này để mua nhiều lần, tại nhiều cửa hàng trực tuyến - khiến họ không có khả năng trả nợ.

Các khoản vay ngắn hạn có thể có vấn đề vì chúng không được báo cáo trong hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng với Transunion và Experian. Hơn nữa, mua ngay bây giờ, trả tiền cho khách hàng của ngành sau này là những người trẻ tuổi - có nghĩa là họ có ít lịch sử tín dụng.

Theo giả thuyết, một người đi vay có thể vay một số khoản vay ngắn hạn để mua nhiều lần ngay bây giờ, trả tiền cho các công ty sau này - một thực tiễn được gọi là "chồng chất khoản vay" - và chúng sẽ không bao giờ xuất hiện trên báo cáo tín dụng. Nếu một người mua quá nhiều đồ ngay bây giờ, trả các kế hoạch sau, việc lập ngân sách có thể khó khăn.

"Đó là một điểm mù cho ngành," Taiano của Fitch nói.

Trong một tuyên bố, nhóm thương mại công nghiệp mua ngay trả sau đã đẩy lùi đặc điểm rằng các sản phẩm của họ có thể khiến người đi vay phải gánh quá nhiều nợ.

Penny Lee, Giám đốc điều hành của Hiệp hội Công nghệ Tài chính cho biết: "Với lãi suất từ 0 đến lãi suất thấp, điều khoản thanh toán linh hoạt và các điều khoản và điều kiện minh bạch, BNPL giúp người tiêu dùng quản lý dòng tiền của họ một cách có trách nhiệm và có cuộc sống tài chính lành mạnh hơn".

Trong khi đó, các nhà cung cấp dịch vụ mua ngay, trả sau coi tình trạng phạm pháp gia tăng là hệ quả tự nhiên của tăng trưởng, nhưng cũng là dấu hiệu cho thấy lạm phát đang ảnh hưởng nặng nề nhất đến những người Mỹ thích sử dụng các dịch vụ này.

Max Levchin, người sáng lập kiêm Giám đốc điều hành của Affirm, một trong những công ty mua lớn nhất hiện nay, cho biết: "Chúng tôi đã thấy một số căng thẳng (trong số những người có điểm tín dụng thấp nhất) và những người này đang bắt đầu gặp khó khăn.

Ông nói: "Tôi sẽ không gọi đây là một kiểu mở đầu cho một cuộc suy thoái tiềm năng, nhưng nó không giống như một kiểu thuận buồm xuôi gió," ông nói và cho biết thêm rằng Affirm đang thực hiện một cách tiếp cận thận trọng hơn đối với việc cho vay.

Mua ngay bây giờ, thanh toán sau đó đã thành công ở Hoa Kỳ sau cuộc Đại suy thoái. Các nhà phân tích cho biết, sản phẩm này phần lớn chưa được thử nghiệm qua một thời kỳ khủng hoảng tài chính, không giống như các khoản thế chấp hoặc thẻ tín dụng hoặc các khoản vay mua ô tô.

Bất chấp những lo ngại này, sự đồng thuận là mua ngay bây giờ, trả sau các công ty đang ở đây để ở lại. Affirm, Klarna, Afterpay, thuộc sở hữu của Block Inc., cũng như PayPal và các công ty khác hiện đã được nhúng rộng rãi vào thương mại Internet.

Hơn nữa, sự phát triển của ngành đang thu hút nhiều người chơi hơn. Người khổng lồ công nghệ Apple vào đầu mùa hè này đã công bố Apple Pay Later, nơi người dùng có thể mua hàng với gói thanh toán bốn lần trong sáu tuần.

"Tôi thường lên kế hoạch cho các giao dịch mua hàng mà tôi thực hiện bằng PayPal 'Thanh toán trong 4' để ngày đến hạn mua hàng của tôi trùng với ngày thanh toán của tôi, vì ngày đến hạn diễn ra cách tuần," Desiree Moore, 35 tuổi, từ Georgia, cho biết.

Moore cho biết cô cố gắng sử dụng các kế hoạch mua bây giờ trả sau để trang trải các khoản mua sắm không nằm trong ngân sách hàng tháng thông thường của mình, vì vậy không lấy tiền từ nhu cầu của con cái. Cô ấy đã ngày càng sử dụng các kế hoạch với lạm phát làm cho các mặt hàng trở nên đắt hơn và cho đến nay vẫn có thể theo kịp các khoản thanh toán.

Francis, nhà phân tích kỹ thuật, cho biết bạn bè của cô hiện nay thường trả tiền đi du lịch bằng các khoản vay trả góp, để không tiêu hết tài khoản ngân hàng của họ trong trường hợp khẩn cấp.

"Nếu tôi trở về nhà sau kỳ nghỉ và hai chiếc lốp bị xẹp, và tôi chỉ tiêu hết số tiền đó để mua vé máy bay, thì đó là 400 đô la mà bạn không có vào lúc này," cô nói. "Hầu hết mọi người không có tiền tiết kiệm. Họ chỉ có đủ cho những chiếc lốp xẹp đó".

(Nguồn: AP)